Kredi Kartı Limitleri Uçtu: 17 Kat Arttı, Doluluk Oranı Düştü
Türkiye’de kredi kartı limitleri son yıllarda önemli bir artış gösterirken, kart doluluk oranları ise düşüş eğilimine girdi. Enflasyonist ortamın etkisiyle kart limitlerine adeta bir sıfır eklendiği bu dönemde, kredi kartı limitlerindeki artış dikkat çekiyor.
Kredi Kartı Limitlerinde Dev Artış
Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi verilerine göre, 2021 yılı sonunda 567 milyar lira olan kredi kartlarının toplam limiti, 2025 Mayıs ayı sonunda 9,9 trilyon liraya yükseldi. Bu, yaklaşık 3,5 yıllık süreçte yüzde bin 649’luk (17,5 kat) devasa bir artış anlamına geliyor. Söz konusu tutar, Mayıs 2025 itibarıyla 19,1 trilyon lira olan Türk bankacılık sistemindeki toplam kredi hacminin yüzde 51,7’sini oluşturuyor. Kredi kartlarına açılan limit, bankacılık sistemi tarafından kullandırılan toplam bireysel kredi tutarının ise iki katı seviyesinde bulunuyor.
Bankalararası Kart Merkezi verilerine göre ise, Mayıs 2025 itibarıyla kredi kartları ile yapılan aylık işlem hacmi 1,77 trilyon lirayı buldu. Bu rakam, 2021 Mayıs ayında sadece 104,7 milyar lira idi. Bu veriler, kredi kartlarının kullanımının da ciddi oranda arttığını gösteriyor.
Kart Doluluk Oranlarında Düşüş
Kredi kartlarına 9,9 trilyon liralık limit açılması, bu limitlerin tamamının kullanıldığı anlamına gelmiyor. Risk Merkezi’nin Nisan 2025’te açıklamaya başladığı kredi kartı limiti kullanım oranlarına göre, Mayıs sonu itibarıyla kredi kartlarındaki doluluk oranı yüzde 22 seviyesinde. Bu oran, 2021 yılı sonunda yüzde 36 düzeyindeydi. Dolayısıyla, son 3,5 yıllık dönemde kart limitleri yaklaşık 17,5 katına çıkarken, limit kullanım oranı 14 puan geriledi.
Kullanılan limitlerin tutarına bakıldığında ise son 3,5 yılda yüzde 979’luk bir artış söz konusu. Buna göre, 2021 yılı sonunda 206 milyar lira olan toplam kredi kartı bakiyesi, 2025 Mayıs ayı sonunda 2 trilyon 223 milyar liraya yükseldi. Bu da, bakiyelerin 3,5 yılda 11 katına çıktığı anlamına geliyor.
Türkiye’de Kart Milyonerleri Artıyor
Risk Merkezi verilerinde dikkat çeken bir başka değişim ise kart limitlerinin tasnifinde yaşandı. Mart 2025’e kadar bireysel kredi kartı limitleri bin TL altı en düşük ve 100 bin TL üstü en yüksek olmak üzere, bu ikisi arasında kalan belli limit aralıklarına göre sıralanıyordu. Mart 2025 bülteni ile birlikte değişikliğe gidilerek 0-25 bin TL en düşük, 1 milyon TL ve üzerine en yüksek olmak üzere bu ikisi arasındaki limitler uyarınca tasnif yapıldı. Bu sayede, Türkiye’deki kart milyonerlerinin sayısı da kabaca ortaya çıkmış oldu.
En güncel veri ile Mayıs ayı itibarıyla 39,4 milyon kişinin kredi kartı var. 1 milyon liranın üzerinde kredi kartı limitine sahip kişilerin oranı yüzde 4. Buna göre Türkiye’de 1 milyon 576 bin kart milyoneri var. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) verilerine göre Mayıs sonu itibarıyla Türkiye’de yerleşik milyoner mudi sayısı ise 2 milyon 242 bin kişi.
Limit Dağılımı ve Doluluk Oranları
Kart limitlerinin detaylarına inildiğinde 0-25 bin TL limitli karta sahip kişiler oran itibarıyla yüzde 23 ile ilk sırada yer alıyor. 1 milyon TL ve üzerinde limite sahip kredi kartı taşıyan kişilerin oranı sayı bakımından yüzde 4’te kalsa da limit dağılımında yüzde 30 ile ilk sırada yer aldı. Limit doluluk oranları bakımından incelendiğinde 25 bin TL ve altındaki limite sahip kredi kartlarındaki doluluk yüzde 40 ile ilk sırada yer alıyor. Milyonluk kartların doluluk oranı ise yüzde 26 oldu. Kart milyonerleri limit dağılımdan aslan payını alırken, açılan limiti kullanırken de bonkör davranmış görünüyor.
Gelir ve Limit Artışları Arasındaki Fark
Kişiye verilebilecek tüm kredi kartlarının toplam limiti, aylık ortalama net gelirinin ilk yıl için 2, sonraki yıllar için ise 4 katını aşamaz kuralı bulunuyor. 2024 yılı verilerine göre Türkiye’de kişi başına düşen gelir 507,6 bin lira. Mayıs 2025 itibarıyla kart sahibi kişi sayısı 38,7 milyon. Bu kişilerin 2024 hesabına göre toplam geliri 19,6 trilyon lirayı buluyor. Aylık ise 1,63 trilyon lira eder. Bu hesaptan hareketle kart limitlerinin azami (4 aylık gelir esasına göre) 6,54 trilyon lira olması gerekiyor. Oysa 2024 sonu itibarıyla 7,8 trilyon lira.
3 yıl önce kart sahibi sayısı 29,1 milyondu. O yılki kişi başı gelir de 86,2 bin liraydı. Kart sahiplerinin yıllık geliri 2,5 trilyon lira eder. Aylık ise yaklaşık 210 milyar lira. Yine azami 4 aylık geliri dikkate alırsak bu 29,1 milyona açılan kart limiti 836 milyar lira olmalı. Oysa 567 milyar lirayla sınırlı kalmış. Kart limitleri geçen üç yıllık dönemde yüzde bin 274 artarken kişi başına düşen gelir yüzde 488 artmış durumda.
Sonuç
Kredi kartı limitlerindeki bu hızlı artış, enflasyonist ortamın ve tüketim alışkanlıklarının değişmesinin bir sonucu olarak değerlendirilebilir. Kart doluluk oranlarındaki düşüş ise, artan limitlerin tüketici harcamaları üzerindeki baskıyı azalttığını gösteriyor. Ancak, gelir ve limit artışları arasındaki makasın açılması, uzun vadede finansal riskleri de beraberinde getirebilir. Bu nedenle, tüketicilerin kredi kartlarını bilinçli kullanmaları ve borçlanma düzeylerini kontrol altında tutmaları büyük önem taşıyor.
